Co banka skutečně řeší před schválením hypotéky?

Téma hypotéky budí emoce. Každý řeší, jestli si může dovolit „vynulovat“ účet, jestli vadí kreditka nebo pár sázek na fotbal. Ve Frankieho finančním podcastu zaznělo jasné vysvětlení, co banku při schvalování hypotéky skutečně zajímá.

1. Zůstatek na účtu banka neřeší tak, jak si myslíte

To, že každý měsíc utratíte celý příjem nebo si peníze převedete na investice, není samo o sobě problém. Stejně tak banku nijak zvlášť nezajímá, že máte na účtu dlouhodobě vysoký zůstatek. Pro schválení hypotéky to nemá zásadní vliv. Důležitější jsou jiné faktory než to, kolik vám zůstává poslední den v měsíci.

2. Kreditní karta a kontokorent snižují bonitu – i když je nepoužíváte

Kreditka nebo kontokorent jsou úvěrové závazky. I když z nich nečerpáte, banka počítá s tím, že je můžete kdykoli využít. Do výpočtu bonity se proto započítává určitá část limitu, běžně kolem 3 procent měsíčně.
Například u limitu 100 000 Kč může banka počítat s pomyslnou splátkou 3 000 Kč měsíčně. To může snížit maximální výši hypotéky i o stovky tisíc korun. Pokud vám to vychází „na hraně“, může být podmínkou schválení zrušení kreditky. Pozor ale na výpovědní lhůty, typicky 30 dní.

3. Sázky a hazard jsou pro banku varovný signál

Jednorázové sázky při mistrovství světa pravděpodobně problém nezpůsobí. Pokud se ale na výpisech objevují pravidelné transakce na sázkové kanceláře každý měsíc, banka to vyhodnotí jako rizikové chování. V krajním případě může být žádost o hypotéku zamítnuta.
Pokud hypotéku plánujete, je dobré mít hlavní účet, ze kterého dokládáte příjem, bez podobných transakcí.

4. Další úvěry hrají roli

Jakýkoli další úvěr snižuje vaši bonitu, podobně jako kreditní karta. Pokud máte dostatečný příjem, nemusí to vadit. Pokud ne, může pomoci předčasné doplacení před čerpáním hypotéky.
Banka si vše ověřuje v registrech dlužníků. Obzvlášť negativně působí opakované krátkodobé půjčky nebo úvěry od nebankovních společností, které mohou signalizovat finanční nestabilitu.

Bonita

Banka při schvalování hypotéky sleduje hlavně vaši bonitu, tedy schopnost dlouhodobě splácet. Nejde o to, jestli vám na účtu zůstává nula nebo milion, ale jaké máte závazky, jak se chováte finančně a zda z registrů nevyplývá zvýšené riziko. Pokud hypotéku plánujete, vyplatí se udělat si finanční „úklid“ s předstihem.

FAQ – Co banka řeší před schválením hypotéky

Vadí bance, když každý měsíc vyčerpám účet do nuly?
Nevadí, pokud pravidelně chodí příjem a splňujete podmínky bonity. Banka nesleduje samotný zůstatek na konci měsíce, ale celkovou finanční situaci a závazky.

Musím před žádostí o hypotéku zrušit kreditní kartu?
Ne vždy. Pokud vám vychází bonita dostatečně, může kreditka zůstat. Pokud jste na hraně, banka může její zrušení stanovit jako podmínku před čerpáním úvěru.

Ovlivní pár sázek měsíčně schválení hypotéky?
Občasná jednorázová sázka většinou nevadí. Pravidelné a časté transakce na sázkové kanceláře ale mohou být vyhodnoceny jako rizikové chování.

Jak moc ovlivní jiné půjčky výši hypotéky?
Každý další úvěr snižuje vaši maximální možnou výši hypotéky. Banka počítá vaše měsíční splátky do celkového zatížení a podle toho upraví, kolik vám může půjčit.

Jsou nebankovní půjčky větší problém než bankovní?
Ano, mohou být. Opakované krátkodobé půjčky nebo úvěry od nebankovních společností působí v hodnocení banky rizikověji než standardní bankovní produkty.

 

Zdroj: https://www.youtube.com/@FrankiehoFinancniPodcast

Post: https://www.youtube.com/watch?v=0dcsBWzLsfQ

Frankieho finanční podcast